摘要：
最近，贷款买过房的业主都在打听一个问题：听说房贷利率要变了，转成LPR，银行啥时候打电话通知我呢澳门慈善精准资料网？别急，转换工作自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月3... 
最近，贷款买过房的业主都在打听一个问题：听说房贷利率要变了，转成LPR，银行啥时候打电话通知我呢？
别急，转换工作自2020年3月1日开始，原则上于2020年8月31日前完成。到底是3月后才开始打电话通知，还是3月前就要通知到位，目前还没有定论。据银行内部人士透露，最近银行客户经理们都在焦急等待着央行的具体执行方案。一旦方案下发，他们就要开始给存量房贷客户打电话了。
为了避免接到银行电话一脸懵的状态，你有必要先学习一下房贷利率会怎么变。
先来看央行公告原话是怎么说的：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
所以，已经有过房贷的业主，你现在有两个选择，要么选择固定利率，要么选择参照LPR。注意，只有一房贷利率不再等一年次选择机会哦，选了就不能改。
选择固定利率很好理解，就是跟银行协商一个固定利率，以后都不变了。当然现在还没有细则，大概率是你目前的利率。
选择参照LPR，你肯定要衡量合不合算。但要做好这道算术题，你得先补习一些知识。
首先，房贷利率以前怎么定价呢？它主要锚定的是贷款基准利率，这个利率很久才会变一次，2019年各银行执行的还是2015年调整的五年期以上贷款利率——4.9%，买过房的朋友一定很熟悉，银行就是按照这个利率来上浮或下调，比如打个9折或者上浮10%。现在，房贷利率就跟这个贷款基准利率说拜拜了，以后参照的，变成了LPR。
那么，这个LPR是啥？LPR全称叫贷款市场报价利率。名字里有“市场”两个字，市场最大的特点是什么澳门慈善精准资料网？变化啊！LPR每个月由18家银行报价一次，再由全国银行间同业拆借中心计算得出数值并公布，目前分为1年期和5年期以上两种，上浮或下降根据市场环境变化。由于房贷一般都是5年期以上的商业贷款，所以参照的都是5年期以上LPR。
好吧，但这个LPR每个月都报价，难道每个月都要关注？非也，房贷每过1年或几年，都会重新算一次，也叫重新定价，1年3年5年，周期你自己定。以前因为贷款基准利率几年不变，所以房贷即便重新定价了利率也没变化。现在你可以理解为，只要在重新定价的日子，根据LPR加减数值就可以形成自己的新利率了。根据央行规则，参照定价的LPR，就是自己重新定价日之前那个月的LPR。一般来说，房贷的重新定价日都是1月1日，所以基本上大家只要关注上一年12月的LPR就好。
好了，补习完这些知识，我们根据两种实际情况来算一下房贷利率。需要说明的是，央行表示2020年房贷利率保持不变，以下从2021年算起。（不想看文字可以拉到后面看图……）
情况一：房贷利率有折扣
如果你是很久很久之前买的房，那时候的利率很令人羡慕。比如4.9%打7折，也就是3.43%。
之前提到，根据LPR加减数值就可以形成自己的新利率。那加点数值是多少呢澳门六玄门精准资料？
央行规定，加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变。
这是什么意思？听我解释。你的原合同最近的执行利率就是3.43%，2019年12月LPR是4.8%，那么加点数值就是3.43%-4.8%=-1.37%（注意这是一个负值）。这个-1.37%就是你未来的加点数值，永远不变，所以2021年开始你的利率就是LPR-1.37%。
假设2020年12月LPR由现在4.8%下降到4.5%。根据你的房贷利率LPR-1.37%，计算可得4.5%-1.37%=3.13% 。如此一来，比你现在3.43%的利率还要低。
同样，假设2020年12月LPR由4.8%上浮为5%。根据你的房贷利率LPR-1.37%，计算可得5%-1.37%=3.63%，这么一算，比你现在3.43%的利率要高了。
情况二：房贷利率有上浮
如果你买房比较晚或者是二套房，那么利率上浮了10%（或者更多，这里仅以10%举例），也就是5.39%。跟第一种情况一样，加点数值就是5.3房贷利率不再等一年9%（现在的利率）-4.8%（2019年12月LPR）=0.59%（注意这是一个正值）。
那么这个0.59%就是你未来的加点数值，永远不变，所以2021年开始你的利率就是LPR+0房贷利率不再等一年.59%。
假设2020年12月LPR由4.8%下降到4.5%，根据你的房贷利率LPR+0.59%，计算可得4.5%+0.59%=5.09%，那么就比你现在5.39%的利率低。
同样，假设2020年12月LPR由4.8%上浮为5%，根据你的房贷利率LPR+0.59%，计算可得5%+0.59%=5.59%，那么就比你现在5.39%的利率高。
下面再看图复习一下
所以，不管你是第一种情况还是第二种情况，本质都是一样，那就是未来参照LPR的房贷利率是会变化的。如果你选择重新定价期为1年，那么利率1年变化一次。如果选择3年，那就是3年变化一次。
看到这，我料想你会问：“那固定利率和LPR，到底选哪个好呢？”
这基本上跟问我未来20年哪只股票会赚钱一样难回答。如果你觉得未来利率会走低，那么选择LPR当然是划算的。如果你觉得未来利率会上行，那么固定利率就是个好选择。虽然中国目前有一些利率下行趋势，但房贷周期一般都很长，想要确切预测未来的确有些难度。
什么？要问我怎么选？我……我还没买房啊……
